央视前著名主持人方宏进：关于数字人民币的一系列猜想 | DD专栏

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本文旨在从数字货币的应用特点出发，严格参考央行官员近期发表的一系列讲话和文章中披露的信息，探讨数字人民币在一系列应用中的应用方式和社会影响。的基本问题。 做出推理性的推测。

作者|方宏进

头像|视觉中国

方鸿锦：原中央电视台《东方时空》、《焦点访谈》首席主持人，原上海东方卫视总策划。 2016年起开始区块链理论研究，专注于通证项目的顶层设计。 2018年6月主持设计了全球首个锚定离岸人民币的稳定数字货币，在稳定币的顶层设计和监管方式方面具有完整的操作经验。 目前主导开发离岸人民币存款数字凭证在国际结算中的应用、人民币存款数字凭证在供应链金融中的应用、质谱检测和区块链技术在食品溯源中的应用等区块链应用解决方案。 .

数字人民币“即将到来”，其推广应用将对我们的工作和生活产生巨大影响。 但媒体相关文章主要围绕宏观金融和学术概念展开，侧重于“强调M0置换”、“两级运行模式”、“松耦合账户交付”、“央行技术中立” 》等问题，人们普遍缺乏数字货币的基本常识，再看到这些高深的专业术语，人民币究竟该如何使用，更是一头雾水。

本文为链得得应用独家首发。 本文旨在从数字货币的应用特点出发，严格参考央行官员近期发表的一系列讲话和文章中披露的信息比特币的存储器外观，就应用模式的一系列基本问题做出总结数字人民币及其社会影响。 推理推测。

由于我们对加密数字货币的特性了解比较浅，对数字人民币的实际情况了解也比较有限，所以本文中肯定有很多谬误。 请批评指正。 随着数字人民币白皮书的正式发布，本文涉及的一些推测性问题将得到明确，我们将根据最新信息随时对本文内容进行修正和补充。

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数字人民币跟我有什么关系？

数字人民币将是由中国国务院授权的中国人民银行总行发行的数字人民币现金。 未来将在很大程度上取代纸质和硬币形式的人民币现金，更有可能大幅取代目前流行的银行卡支付。 、移动支付等非现金支付方式。

充分发挥数字人民币的数字货币特性，还将在信用支付、供应链金融、专项资金监管、国际贸易融资、国际结算等传统金融领域产生颠覆性的新应用方式。 再者，数字人民币的推广应用，将对社会信用领域产生巨大影响，未来将推动我国组织形态和生产关系的划时代进步。

就个人而言，或许再过几年，我们工作中涉及到的大部分金融金融业务，以及我们日常生活中的支付和理财，都将以数字人民币的形式完成。 数字人民币的发行和推广应用，将对我们工作和生活的方方面面产生深远而长远的影响。

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谁可以持有和使用数字人民币？

任何人（不分国籍）都可以接收、存储和支付数字人民币，无需身份验证，也无需在特定金融机构开户建立联系。 就像世界上任何地方的任何人都可以在获得许可的条件下持有和使用人民币现金。

央行官员也针对这个问题专门表示：

大众对匿名支付有需求，但如今的支付工具与传统银行账户体系紧密绑定，无法满足消费者匿名支付的需求，也无法完全替代现金支付。 央行数字货币可以解决这些问题。 它既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的要求。

光是这一点，我们就应该能够提前感受到数字人民币的特点。 与我们现在使用的支付宝、微信支付方式完全不同。 不需要绑定任何银行账户或个人身份认证，就像我们现在拿20元现金买东西，没有商家会要求你拿出身份证登记身份证号，然后报你的身份证号码和您所使用的钞票号码 您必须经过权威机构的认证和批准后才能使用该钞票。

与持有和使用人民币现金唯一不同的是，您必须拥有一个（或多个）可以安全合法加载数字人民币数据的数字钱包，这一点我们将在下文详细说明。

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我在哪里可以获得数字人民币？

当你已经有了可以接收数字人民币的数字钱包后，你就可以接收他们从其他个人或机构转给你的数字人民币，或者你也可以到开通现金兑换数字人民币业务的银行柜台，使用人民币现金或者将您银行账户中的人民币存款兑换成等值的数字人民币，银行柜台工作人员会将这笔数字人民币转入您随身携带的数字钱包中。

反之，如果您需要将您持有的数字人民币兑换成人民币现金，您也需要到开通数字人民币兑换业务的银行柜台，将您的数字钱包中一定数量的数字人民币转入在银行柜台办理数字钱包，然后银行柜台工作人员会把等值的人民币现金交给你，或者直接存入你在银行开立的账户。 当然，你也可以和熟人完成少量的交流。 你将自己数字钱包中的一笔数字人民币转入对方的数字钱包，对方收到后将等额的人民币现金交给你。

接收和转账数字人民币的操作将在后面详细说明。

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数字人民币长什么样？

与刚刚发行的2019年版第五套人民币不同的是，我们可以看到有一些图片印在特殊的纸质材料上，上面印有复杂的新型防伪标识。 数字人民币没有实物形态，只是以数字形式记账的基础，可以在特定的设备（数字钱包）上接收、存储和转出，由特定的网络系统（央行数字货币）识别。人民币发行结算系统）和结算。

通过比较，我们可以更清楚地理解它。 近几年流行的移动支付，我们已经习以为常。 大家互相转账的所谓电子货币，虽然大家并没有得到一些真实的货币，但并没有实物形态。 在代表货币价值的实物中，但我们的电子货币核算应用工具（如支付宝或微信支付）可以显示这些货币数字的变化，大家可以放心。

虽然底层发行逻辑完全不同，但普通用户完全可以将数字人民币的形式理解为类似于电子货币的东西，因为在实际使用中，这两种支付方式的操作几乎是一样的。

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什么是数字钱包？

数字钱包是一种可以接收、存储、传输数字货币等特殊数据的电子设备，大致可分为硬件和软件。

硬件数字钱包的外形可以做成多种多样，但其内部硬件可以简单理解为类似USB的存储器，平时不连接电脑、手机等联网设备，并且单独存储，这样你的数字钱包里的数据，也就是你的数字人民币，就不会有被他人通过互联网窃取的危险。 当您需要接收或转账数字人民币时比特币的存储器外观，您需要将此硬件钱包与可联网的硬件设备（手机或电脑）连接，通过与其配套的专用软件进行操作，转账将您的数字钱包中的数字人民币转移到另一个数字钱包中，或将他人转给您的数字人民币转入您的数字钱包中。

软件数字钱包是手机或电脑上的应用软件。 下载安装并设置密码后，即可操作接收、存储、转出数字人民币。 除了以上钱包功能，永远在线的软数字钱包还可以成为专业的消息播放器，播放最新的数字货币交易行情和投资信息。 当数字人民币拥有众多投资产品时，这些在线软钱包也可以成为实时投资交易的操作工具。

硬钱包和软钱包在功能上有什么区别？ 硬件数字钱包携带不是很方便，操作起来也有点麻烦，但是相对安全，适合存放比较大的数字人民币； 软件数字钱包可以安装在手机或电脑上，随时打开使用。 差，适合存放平日随时会用到的少量数字人民币。

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谁将提供数字钱包服务？

无论是软件还是硬件，数字钱包本身都是技术成熟的产物，基本的软硬件组件大同小异。 一个比拼的是加密部分的安全性能，另一个比拼的是用户使用时的体验。

从目前央行官方公布的信息来看，数字钱包的发展并没有具体限制，央行在这一具体技术应用领域中持中立立场。 也就是说，央行不会具体规定哪些公司可以开发数字钱包。 从理论上讲，任何人都可以开发和推广它们，最终市场将决定谁将获胜。

但不管是谁开发的，关键是其内部底层算法必须兼容央行的数字人民币算法。 此外，它在安全性能方面必须可靠。 毕竟，它包含真钱。 因此，我们猜测未来央行可能会设立或指定权威的第三方检测机构。 任何人想要开发一款可以用于数字人民币的数字钱包，都必须先将他的软硬件设计提交给这个检测机构进行检测。 经确认安全可靠。 然后申请释放。

所以，对于我们普通用户来说，一定要选择有信用、有实力的公司开发的数字钱包。 不得使用未经权威机构认证的数字钱包。 大量的数字人民币最好存放在硬盘中。 在钱包里，平时的零花钱都存放在随身携带的软钱包里。

就像早些年上网必须安装使用浏览器，现在上网做任何事情都必须使用某个APP，以后使用数字人民币就必须安装使用某个数字钱包。 将成为激烈竞争和厮杀的重点区域。 谁抢到了最大的市场份额，谁就抢占了数字人民币应用的主导权。

这里我们有理由猜测，为了尽快抢夺尽可能多的数字钱包用户，烧钱补贴这种激进的营销方式会卷土重来。

参考目前的移动支付市场格局，支付宝和微信支付可能是最快在现有应用中加入数字人民币钱包功能的，凭借着非常广泛的用户群体优势，以及能够与现有电子货币支付习惯混搭的优势推动。

至于相关方和市场环境，是否愿意让移动支付市场双头垄断的局面重演？ 我们只能拭目以待！

银联和各发卡商业银行也可以推出自己的数字钱包。 好处是用户开立的账户和存储在其中的资金可以很容易地将数字人民币的使用与传统金融服务结合起来。

第三类可能牵头开发和推广数字人民币钱包的组织是近年来在代币数字钱包开发和推广方面处于领先地位的公司。 有几款由中国人开发设计的数字钱包，在币圈很受欢迎。 人们使用这些数字钱包来存储和交易比特币、以太坊等主流代币。 他们还可以随时查看这些代币的交易价格，接收有关这些代币的消息等。如果这些数字钱包在软件和硬件上做一些扩展，那么兼容数字人民币应该不难，因为这些数字钱包已经目前最熟悉数字货币的人群中都有忠实的用户，而在数字人民币发行之后，我们相信最先兑换和使用数字人民币的一定是这些币圈用户，所以从种子用户开始组，这些数字钱包的先驱也可能是第一个到达那里的人。

暂且猜测一下，移动支付巨头收购最火爆的数字钱包公司，会不会成为快速抢占数字人民币钱包市场的捷径？

由于数字钱包的开发没有很高的技术门槛，成功的关键在于具体场景的应用，所以我们非常希望一批新的创业公司能够在几个垂直应用领域有所突破，提供更多的用户。 选择的机会。

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如何使用数字人民币钱包？

不管是软钱包还是硬钱包，也不管这些数字钱包在加密方面做了什么设置，最根本的是你要记住三组数字。

第一组数字是你数字钱包的收款地址，其实是一串很大的数字，可以用二维码显示。 如果你想让别人给你转数字人民币，你需要先告诉对方你的收款地址，或者让对方扫描你的收款地址二维码，对方会根据你的收款地址给你转数字人民币。到这个地址。 请注意：只要代表该地址的一大串数字中出现错误，数字人民币就会被转入错误的地址。 除非有其他预设的安全措施，否则谁转错了数字人民币，就没有办法找回。 这与传统的银行账户转账不同。 如果你通过自己的账户误转了一笔钱到别人的账户，你可以通过银行查到对方的账户持有人是谁，如果不行的话可以找对方协商退款，可以去法院起诉对方不正当牟利。 简而言之，您可以知道您的钱去了哪里。 但是数字货币系统不同，因为你看到的数字钱包的收款地址只是一串数字。 你不知道它背后的真正持有者是谁，而且可能没有人知道。 一般情况下，在全社会开放使用的环境下，由于没有人能够确认每个数字钱包背后的真正持有者是谁，因此被错误转移的数字货币是没有办法追回的。 还有一种可能是这个错误转入的接收地址根本就没有真正的主人，换句话说，它是一个幽灵地址，但由于没有人拥有与这个地址匹配的密钥，所以它就是打开它的密码。 所以这个数字货币会一直躺在上面，谁也拿不出来。

第二组数字是您数字钱包的转出地址，与我们在银行开立账户收转款的地址不同。 转出数字货币的数字钱包地址是另一组数字。 ，这与您接收数字货币的地址不同。 你在给别人转数字人民币的时候，也要告诉对方你的转账地址，这样对方收到数字人民币的时候，就可以同时看到是从哪个地址转过来的，方便双方去检查。 由于数字货币从一个数字钱包转移到另一个数字钱包，移动的记录是分布式记录，这意味着任何人都无法篡改或删除这些记录，所以只要你能确认一个数字钱包地址背后的持有者是谁，没有人可以伪造从你的数字钱包转移了多少数字货币到他的数字钱包的记录。 这些转账记录的真实性，你们谁也不能否认。 单方面做假账是没有意义的。 这是非常重要的。 这种基于分布式记账的特性，将大大减少我们之间在金融交易中的纠纷和纠纷，对提高整个社会的信用水平将起到巨大的作用。

第三组数字是最重要的，是你数字钱包的钥匙。 它可能只是一组数字，也可能需要几组数字一起使用。 该密钥用于打开您的钱包，确认转入数字货币，确认接收数字货币等操作时必须输入。 没有这把钥匙，如果别人拿到了，你的数字钱包就没用了； 如果你忘记了这把钥匙，你的数字钱包即使拿在手里也没用。 为了这把钥匙的安全性，人们发明了很多应用方法，数字钱包开发商相互竞争的技术优势也集中在这一点上。 接下来有机会我们会专门写一篇关于密钥生成、记忆和防伪的介绍。

这里顺便八卦一下，提高大家的关注度。 币圈一直流传着一个传说，已经挖出的比特币被锁定了数百万个，相当于比特币的总数（2100万个），按照现在的市值，有数百亿美金的无法再移动的比特币。 人们可以看到他们在链上长期躺在几个地址上，但多年来从未被持有过。 感动。 大家猜测是在早期比特币好挖、比特币不值钱的时候挖出来存起来的。 当时这些比特币并没有受到重视，但后来这些存款人要么忘记了钥匙，要么丢了硬钱包，甚至死了，所以这些比特币就再也无法激活和转移，永远躺在那些僵尸账户上。

除了上述标准的数字钱包操作方式外，有媒体报道称，央行官员还提出数字人民币可以实现“双离线支付”，即两部安装数字人民币钱包的手机不经过网络或没有网络。 ，可以近距离相互感应或触摸，完成一次数字人民币的支付转账。 这是为了方便在没有网络的情况下使用数字人民币。

由于没有更详细的描述，我们不知道该功能是否与BUMP开发的Bump Pay功能类似。 据称，国内移动支付巨头也开发了类似的电子货币支付功能，但大规模应用可能仍需在安全防护方面为用户提供更可靠的保障。

说明：我们目前对数字人民币的应用做出了25个猜想，将分三期发布。 欢迎大家就数字人民币的应用提出问题。 如果我们掌握的信息能够以猜想的形式得到解答，我们会及时补充这一系列猜想的内容。 （本文为链得得App独家发布）

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